שעבוד נכסים – המדריך המלא

שעבוד נכסים הוא חלק בלתי נפרד מקיומה של כלכלה מודרנית מבוססת אשראי. למעשה, רוב רובם של אזרחי ישראל מתחייבים במהלך חייהם בהסדרי חוב שכוללים שיעבוד מסוים, כאשר הידוע מכולם הוא המשכנתא. אז מהו שעבוד נכסים? כיצד בוחרים את הנתיב הנכון? על כל זאת ועוד במאמר שלפניכם.

מהו שעבוד נכסים?

שעבוד נכסים הוא מונח משפטי שנועד לתאר מצב בו הלווה מעמיד נכס כבטוחה לחובו, כאשר הבטוחה מטרתה לאפשר לנושה לגבות את חובו בעזרת הנכס הנ"ל, גם במקרה בו הלווה אינו מסוגל לעמוד בתשלום חובותיו.

מטרתו של שעבוד הנכסים היא להיות מעין ביטוח עבור המלווה, דבר שעצם קיומו מאפשר לו לתת הלוואה בתנאים נוחים יותר ללווה, שכן הסיכון מצטמצם בהתאם לגודל השעבוד ולאופיו.

זכות קדימה

על מנת להבין את היתרון הנעוץ בחוב המלווה בשעבוד למלווה, יש להסביר את זכות הקדימה שהעניין מעניק לו.

כאשר חייב אינו מסוגל לעמוד בחובותיו, ועומד למעשה בפני מצב של פשיטת רגל, עשויים להיות לו נושים רבים ומגוונים. לנושים הללו אין רכוש גדול להיפרע ממנו, שאם היה כן לא היה החייב פושט רגל, והם צריכים להסתפק בחלוקת הנכסים של קופת הנשייה לפי קביעתו של כונס הנכסים.

לעומת זאת, מלווה שיש לו שעבוד על נכס מסוים של הלווה מקבל זכות קדימה בפירעון חובו על ידי מימושו של הנכס הזה. וכך למעשה יכול המלווה להיפרע על ידי אותה בטוחה, מבלי לחלוק את שוויה עם נושים נוספים.

מספר שעבודים

החוק אינו מגביל את מספר השעבודים שניתן לבצע על נכס אחד, ולכאורה אין לכך הגבלה. עם זאת, הנושים השונים ייחשבו לבעלי דרגות שונות, כך שהראשון שקיבל זכות שעבוד יהיה בעל הדרגה הראשונה, השני בעל הדרגה השנייה וכו'.

סדר הדרגות חשוב למקרה של מימוש החוב, בו תגבר זכותו של הנושה הראשון על פני זכותם של נושים אחרים. אם לאחר פירעון חובו של הנושה הראשון ייוותר דבר מן הנכס יזכה הנושה השני לפרוע את חובו, וכן הלאה.

למעשה רוב מוחלט של הנושים יעדיפו שלא להיכנס למצב של שעבוד בדרגה שנייה או שלישית, אלא אם הנכס אכן בעל ערך כלכלי מספיק כדי לכסות הן את חובם והן את חובם של הנושים שלפניהם.

סוגי שעבודים

למעשה שעבוד נכסים הוא שם כולל למספר בטוחות השונות זו מזו בדברים אחדים, הן באופי הנכס המשועבד, הן בהגבלות המוטלות על עבירותו, והן בסוג הזכות שהוא מעניק למלווה.

נעמוד להלן על סוגי הבטוחות השונות ועל מאפייניהן:

סוג ראשון – משכון

הסוג הראשון של שעבוד נכסים בו נעסוק הוא משכון. משכון הוא שם כולל לשעבוד נכסים ניידים, כלומר נכסים שאינם מקרקעין, על ידי אדם פרטי כבטוחה לחוב.

רישום של משכון ניתן לבצע אצל רשם המשכונות, כאשר הרישום הוא תנאי לתוקפו כלפי צד ג'. תוקף כלפי צד ג' הוא עניין חשוב במיוחד, שכן לולא זאת לא יהיה ניתן לפרוע את הבטוחה כנגד החוב במקרה בו הלווה מכר אותה כדין לצד ג'.

סוג שני – משכנתא

הסוג השני של שיעבוד נכסים בו נעסוק, והוא גם כנראה הסוג המוכר והנפוץ ביותר, הוא משכנתא. משכנתא היא שם כולל לשעבודם של נכסי מקרקעין, נכסים שאינם ניידים. צורת שעבוד זו נפוצה במיוחד לצורך הלוואה לקניית דירה, כאשר הדירה עצמה משמשת כבטוחה.

המשכנתא נחשבת לשעבוד הבטוח ביותר, שכן נכסי מקרקעין בדרך כלל שומרים על ערכם וקשה להעלים אותם. בהתאם לכך – הלוואה מבוססת משכנתא בדרך כלל מניבה תנאים טובים יותר ללווה, בזכות צמצום הסיכון של המלווה.

רישום משכנתא

משכנתא היא עסקה במקרקעין, ועל כן, על פי סעיף 7 לחוק המקרקעין, תשכ"ט-1969 (להלן: חוק המקרקעין), היא טעונה רישום. לולא רישום העסקה תחשב כהתחייבות חוזית בלבד, ובכך יימנעו מהלווה היתרונות שבשעבוד נכסי נדל"ן דווקא.

את רישום המשכנתא יש לבצע בלשכת רישום המקרקעין, או בשמה המוכר יותר – הטאבו. מרגע שנרשמה כוחה יפה גם כלפי צד ג', וכך כל עוד לא הוסרה המשכנתא יכול הלווה לממש את הבטוחה שלו גם מאדם אחר שרכש את המקרקעין מהלווה.

סוג שלישי – שעבודי חברות

הסוג השלישי של שעבודים עוסק בשעבודי חברות, כלומר בטוחות שמעניקה חברה למלוויה. תחת סוג זה נכנסים שלושה סוגי שעבוד שונים:

שעבוד קבוע

שעבוד קבוע דומה במהותו למשכון או למשכנתא, בכך שהוא מעמיד כבטוחה נכס קבוע מסוים, מקרקעין או שאינו מקרקעין.

ההבדל העיקרי נעוץ בכך ששעבוד כזה יש לרשום גם ברשם החברות, וזאת בנוסף לרישום אחר שייתכן שיש לבצע. כך למשל במקרה של שעבוד קבוע על מקרקעין, יש לרשום את השעבוד הן אצל רשם החברות והן בטאבו.

שעבוד צף

שעבוד צף הוא שעבוד כללי, המעמיד לטובת המלווה כבטוחה את כל נכסי החברה שאינם משועבדים בשעבוד קבוע. שעבוד קבוע לעולם יהיה קודם לשעבוד צף, ומלווהו יהיה זכאי להיפרע לפני המלווה שהובטח לו שעבוד צף.

לשעבוד זה חסרון מהותי, שכן ניתן לצמצמו משמעותית לאחר ביצוע ההלוואה על ידי שעבוד הנכסים בשעבודים קבועים, ועל כן ניתן לקבוע גם שעבוד צף עם מגבלה על שעבוד נכסי החברה, וזאת על מנת למנוע את ריקונו מתוכן.

תפקידו של עורך דין מסחרי בשעבוד נכסים

כפי שניתן לראות, תחום שעבוד הנכסים הוא תחום רחב ומלא, הדורש היכרות עמוקה עם ההסדרים החוקיים השונים, כמו גם עם האופן שבו מתנהל שוק ההלוואות והשעבודים.

היכרות כזו יש בדרך כלל רק לאנשי מקצוע, ובמקרה שלנו – לעורך דין מסחרי. תפקידו של עורך דין כזה הוא ליווי, הן של הלווה והן של המלווה (בהתאם לזהותו של האדם ששכר את שירותיו), כבר מבחירתו של השעבוד המתאים ועד לנקיטת צעדים משפטיים למימושו בעת הצורך.

ניסיון לעסוק בשעבוד נכסים ללא סיוע משפטי שכזה יכול שלא להועיל במקרה הטוב, ואף לגרום נזק ללווה או למלווה במקרה הרע.

לפרטים נוספים על שעבוד נכסים פנו לעו"ד יוני לוי, עורך דין מסחרי מומחה.